手机支付大局已定 商业银行或沦为应用提供商

来 源：证券时报网发表日期：2013-03-04

    尽管商业银行都想在手机支付市场上抢占高点，但是运营商们显然跑得更快一些。记者注意到，近期中国移动已经联手中国银联，悄无声息地推出了“空中发卡”服务。这意味着，商业银行在整个移动支付市场产业链中，恐怕将进一步沦为纯粹的应用提供商。

　　据悉，中国移动与中国银联两家合作开发的“空中开卡”服务，用户可直接用手机向银行发送办卡指令。申办成功后，客户的快捷支付账户信息可以直接下载到手机SIM卡中。由于支持此项业务的手机SIM卡采用央行金融IC卡标准，因此账户信息一旦下载成功，用户的手机就将轻松变身成为支持快捷支付的“手机钱包”。

　　这一创新打破了传统的办卡理念，也进一步巩固了运营商在整个快捷支付链条中的地位。可以预见，随着未来这一标准的手机SIM卡大规模推向市场，运营商将摇身一变成为渠道接入商，在线下扮演起支付宝等网络支付工具在线上所扮演的角色。而如果开卡销卡程序能够进一步简化，记者相信绝大多数用卡人都不会再去银行办理快捷支付的芯片。

　　而据记者了解，未来更为理想的情况将是同一张手机SIM卡中将可以搭载数个银行快捷支付账户的信息。也就是说，用户不但可以对“手机钱包”招之即来，省却手头现金短缺的窘境，还可以像现实生活中一样，想用哪张卡支付就用哪张。如此一来，只要银联的闪付机具能够提供无缝对接的支付环境，我们确实可以将传统意义上的钱包抛在脑后，拿起手机就可以轻松走遍天下。

　　这个状况，和银行最初设想的市场格局显然大不相同，但也未必是件坏事。其中最大的好处，是银行可以完全省掉开卡成本，甩掉物理介质对银行卡业务在成本上的刚性约束。据记者了解，目前一张符合央行标准的金融IC卡成本尽管在不断降低，但是每张卡片依然有接近10元的刚性成本。以单卡成本5元计，按今年新增卡量将达到1亿张左右规模估算，银行在发卡上的刚性成本就将达到5亿元。显然，这笔钱让运营商来掏，好过银行自己掏。

　　但是，如果银行就此隐身幕后，却毫无疑问将进一步丧失在支付领域的主动权。支付宝等第三方支付工具的成功已经说明，银行在虚拟互联网世界中并不能主导支付服务，如果在现实世界中再将发行实体银行卡的功能拱手让给运营商，那身为传统商业银行三大业务之一的支付功能，将正式被新的渠道和技术蚕食殆尽。

　　中国移动与银联此番推出的“空中开卡”业务也并非完全没有弱点。由于其与商业银行之间的信息交换依赖互联网，因此如何保障发卡过程中的信息安全将极为重要。不过，以当前银行网络技术的成熟度，这个过程应该不会有太多困难可言。唯一需要担心的是，银行会不会出于保证自身主导能力的考虑，而拒绝向运营商提供可供下载的应用。

　　不过这种担心恐怕将是多余。记者相信，竞争压力之下银行一定会选择目前这种各司其职的服务模式，尤其以小银行来说，能够接入中国移动这样的大平台，显然对自身的业务拓展极为有利。因此，未来银联垄断支付渠道，运营商瓜分接入渠道，商业银行角逐应用端的市场格局将逐渐稳定下来。不过，考虑到运营商不能垄断手机的供应市场，因此银行尚有一定空间去圈占嵌入手机的支付芯片市场。

　　但这一切的前提，都将是银联所垄断的闪付机具，何时能够完全做到与金融IC卡的无缝对接。以目前银联已经铺设100万台，且在2013年将新增150万台的速度推动下，这个商业银行并不情愿看到的市场格局，注定将一步一步成为现实。