黄剑辉：技术无歧视 市场互补充

 　　黄剑辉系民生银行研究院院长，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员。

　　传统金融行业产生的危机，本质上来说，是因为金融还有升级改造的空间。在互联网的大环境下，如何应用区块链等互联网技术。对于传统金融机构来说也是一个机遇，金融市场不是零和游戏，需要多方的参与，共同的创新。

　　近日，金评媒专访民生银行研究院院长，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员黄剑辉，在他的眼里，银行也需要在互联网技术的浪潮中寻找突破自我的窗口。

　　技术本质是解决问题

　　技术改变行业，从行业自身看是因为有提升的空间，区块链技术未来如何改变金融的业务流程和模式?那得先了解银行现在的痛点所在。

　　黄剑辉对银行目前现实的问题，总结到：第一、小微企业有融资难、融资贵的问题;第二、社区金融服务不足;第三、乡村地区服务不足。

　　在这三方面金融供给存在的瓶颈和难题，如何在区块链等新型技术的环境下寻求解救方案?黄剑辉认为需要引入该项互联网技术，实现业务模式创新、成本下降、风控技术的提升。“因为区块链基于的加密技术，有他自身的特点，为快速的识别客户，有效的管控风险奠定了特别好的基础。”

　　黄剑辉肯定了技术所带来的创新，提醒行业要保持关注，为以后的应用奠定基础。

　　构建生态用户是中心

　　目前，很多玩家都想要打造以自我为核心的闭环生态圈。而金融领域打造一个民生网络的金融生态圈，就是要运用平台战略，把传统的公司条线，金融市场条线，零售业务等加上互联网，构建一个垂直化的生态圈。对于银行金融生态圈的建立，黄剑辉给我们描绘了他们的战略构想。

　　民生银行的理念就是“中国民生银行，助你成就梦想”，黄剑辉表示：“客户有什么样的梦想，企业的发展需要融资，有钱的人希望资金保值增值，短缺的人希望快捷、低成本进行融资。这些不同的梦想，需要对应不同的服务。”

　　生态的建设，离不开每个客户的实际生活，需要以客户为中心，找到痛点，准确切入。黄剑辉提出了“线上线下一体化，金融+生活，跨界互联，银行+商业”等商业形态。即银行不再是传统的做银行业务，需要涉及更商业的层面，比如客户上班时完成开户、贷款，下班之后可以根据不同场景提供各种的生活服务。

　　黄剑辉还补充到：这种跨界，对于不同行业的的参与者来说，获客成本会降低。

　　银行短板互金补充

　　互联网金融的崛起很大的原因就是传统银行在金融市场上存在短板。如第三方支付，不过是用户在互联网的环境中，有更快捷、低成本的支付需求。

　　对于移动支付，很多传统金融机构认为是威胁，在黄看来，这是对市场的补充。未来的市场，还是以银行为中心。“现在第三方支付为特点的互联网金融的关系，更多地是分工协作的关系，比如宝，核心还是银行，骨干还是全国的主要银行。”

　　对于银行在未来金融市场的定位和地位，他认为：“银行还是核心，传统银行如果能很好的应用互联网，他还是会不断地发展。这个过程中，没有适应技术、时代的需要，客户体验不好，效率很低下，这样的银行会被淘汰。”金融领域，虽然竞争激烈，但整体合作高于竞争，与传统金融可以相互补充。

　　社区银行现实有需要

　　民生银行曾试点民生银行被银监会叫停，但黄剑辉仍然认为，社区银行还是一个很好的方向。

　　社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

　　在现在的环境中，要推行社区银行，必须得让客户产生粘性。如何在各种场景有效的切入?这是困扰整个行业的问题。

　　黄提出了四轮驱动的战略，即、融智、融商、网融四轮驱动。在这以战略的架构之中，未来的业务，不仅仅是金融业务上需要创新，在针对于客户的实际生活中，也要提供一揽子的解决方案，这要求银行不能仅仅限于金融上的服务。

　　“大方向还是要发展的，这是个重要的发展方向。前几年管理方面不是特别精细，没有很好将模式标准化，试点的不太充分，效率不高，位置不准，并不是这个方向模式不对。而是具体操作方面有很大优化空间。”黄剑辉表示，从外国的经验来看，社区有他的现实需要。